Comment investir régulièrement pour préparer l’avenir de vos enfants ?

Vous êtes maman et vous voulez donner un coup de pouce financier à vos petits monstres pour leurs études, leur permis ou leur premier logement ?

La bonne nouvelle, c’est qu’il n’est pas nécessaire d’être experte en finance pour poser des bases solides. La clé est d’investir de façon régulière, avec une méthode simple et répétable, dès que possible.

Dans cet article, je vous guide pas à pas, en langage clair, pour comprendre où mettre votre argent chaque mois, comment mixer épargne sécurisée et investissement en Bourse via un CTO, et à quoi peuvent ressembler les résultats sur 5, 10 et 20 ans grâce aux intérêts composés.

Pourquoi la régularité gagne (presque) toujours

La régularité protège de la procrastination et des émotions. Verser la même somme tous les mois réduit le stress de « timing » et met les probabilités de votre côté.

Même de petits montants finissent par peser lourd, car l’argent travaille pendant que vous dormez.

Ce mécanisme s’appelle capitalisation : les intérêts génèrent des intérêts, qui génèrent… encore des intérêts. Plus l’horizon est long, plus l’effet boule de neige est spectaculaire.

Commencer tôt vaut souvent mieux que contribuer beaucoup plus tard.

Les livrets : la base sécurisée et disponible

Les livrets bancaires sont parfaits pour constituer un matelas de sécurité et les objectifs très proches (classe verte, inscription au club, petit ordinateur). L’argent reste disponible, sans volatilité. C’est l’endroit idéal pour les dépenses à moins de trois ans et pour apprendre à votre enfant la valeur de l’épargne.

En revanche, sur le long terme, la rémunération des livrets suit rarement l’inflation, ce qui grignote le pouvoir d’achat. D’où l’intérêt de compléter cette brique par une part investie plus dynamiquement.

Le CTO (Compte-Titres Ordinaire) : ouvrir la porte de la Bourse

Le CTO permet d’acheter des actions, des ETF et d’autres titres financiers. L’idée n’est pas de jouer au trader, mais de devenir propriétaire d’un grand nombre d’entreprises via des ETF larges et peu coûteux.

Avec une stratégie à versements mensuels automatiques, vous pratiquez l’investissement programmé (aussi appelé DCA, pour Dollar/Euro Cost Averaging).

Cette approche lisse les hauts et les bas des marchés et vous évite de tout investir au plus mauvais moment.

Ce qu’il faut garder en tête : la Bourse fluctue et le capital n’est pas garanti. En contrepartie, l’espérance de rendement de long terme est généralement plus élevée que celle des livrets. Sur un horizon de 10 à 20 ans, c’est justement ce supplément de rendement qui peut faire la différence pour vos enfants.

Répartir intelligemment : un duo livret + CTO

La combinaison gagnante pour beaucoup de familles ressemble à ceci : une enveloppe sécurité sur livret (dépenses prévues, imprévus, horizon court) et une enveloppe croissance sur CTO (objectifs à long terme).

Le pourcentage à allouer à chaque brique dépend de votre tranquillité d’esprit, de votre situation familiale et de l’âge de l’enfant.

Un enfant de 2 ans a un horizon naturellement plus long qu’un ado de 15 ans ; on peut donc augmenter progressivement la part investie à mesure que la date d’utilisation s’éloigne.

Comment démarrer concrètement, pas à pas

Première étape : définir un montant mensuel confortable. Il vaut mieux 30 € tous les mois pendant 10 ans que 200 € pendant deux mois puis l’oubli complet.

Deuxième étape : mettre en place un virement automatique le lendemain de la paie, moitié vers votre livret, moitié vers votre CTO (ou toute autre répartition qui vous convient).

Troisième étape : sur le CTO, sélectionner 1 à 2 ETF larges (par exemple monde développé) et investir exactement la même somme chaque mois, sans chercher à « prédire » les marchés.

Quatrième étape : une fois par an, faire le point et ajuster la répartition pour rester alignée avec vos objectifs (études, permis, apport).

Exemples chiffrés sur 5, 10 et 20 ans

Afin de visualiser l’impact de la régularité, voici des projections avec un investissement mensuel de 100 €. Les montants indiqués sont estimatifs et arrondis, basés sur une capitalisation mensuelle aux taux annuels indicatifs de 1 % (épargne prudente), 5 % (objectif prudent en Bourse diversifiée) et 7 % (objectif plus ambitieux en Bourse). Ce ne sont pas des promesses, simplement des ordres de grandeur utiles pour se projeter.

Hypothèse de versement mensuel : 100 €

Horizon	Versements totaux	Épargne à 1 %	Investi à 5 %	Investi à 7 %
5 ans	6 000 €	≈ 6 150 €	≈ 6 801 €	≈ 7 159 €
10 ans	12 000 €	≈ 12 615 €	≈ 15 528 €	≈ 17 308 €
20 ans	24 000 €	≈ 26 556 €	≈ 41 103 €	≈ 52 093 €

Lecture : sur 20 ans, 100 € par mois représentent 24 000 € de versements. Selon le rendement moyen annualisé, l’épargne pourrait peser entre ≈ 26 556 € et ≈ 52 093 €. L’écart vient exclusivement des intérêts composés. Ajustez mentalement à votre budget : à 50 € par mois, divisez ces résultats par deux ; à 150 €, multipliez-les par 1,5.

Cas pratique inspirant : vous versez 50 € par mois dans un CTO et placez 2 000 € à la naissance (cadeaux de famille). Avec un rendement indicatif de 5 % et un horizon de 20 ans, on peut viser ≈ 25 977 € à la majorité, pour 14 000 € versés au total. L’écart de près de 12 000 € vient du temps.

Gérer les émotions… et rester la cheffe d’orchestre

Les marchés montent et descendent, parfois violemment. Pour garder le cap, le plus simple est de rédiger une petite « charte d’investissement » familiale : objectif de l’épargne, montant mensuel, supports choisis, règle de non-réaction aux bruits de marché. Moins vous regardez le solde, mieux vous dormez. En parler à votre enfant, selon son âge, est aussi une excellente éducation financière : il comprend que l’argent se construit pas à pas, avec de la patience.

CTO : frais, fiscalité, horizon

Les frais réduisent la performance ; privilégiez des ETF à faibles frais et soyez attentive aux frais de courtage. La fiscalité du CTO existe au moment des retraits et des gains, ce qui ne doit pas faire peur : l’essentiel est que l’argent ait eu le temps de croître.

Pour des objectifs très lointains, protégez un maximum votre horizon : s’il reste moins de deux ans avant l’utilisation (par exemple, l’entrée à l’université), il peut être judicieux de sécuriser progressivement une partie de la somme vers le livret.

Comment savoir si votre plan tient la route

Un bon plan est celui que vous pouvez suivre facilement, sans stress, pendant des années. Si vous tenez trois critères, vous êtes sur de bons rails : mensualité réaliste, pilotage simple (quelques ETF), rendez-vous annuel pour ajuster.

Vous pouvez aussi fixer des jalons : par exemple, à chaque anniversaire, augmenter de 5 € la mensualité sur le CTO, ou diriger une partie des étrennes vers l’épargne. Ces micro-gestes ont un effet multiplicateur sur la durée.

Ce qu’il faut retenir

Investir régulièrement pour l’avenir de vos enfants n’est pas une affaire de « grosse somme », mais de constance.

Les livrets assurent la stabilité et la disponibilité à court terme. Le CTO ouvre l’accès à la croissance sur le long terme via des ETF diversifiés.

En combinant les deux, en automatisant vos versements et en laissant le temps agir, vous créez un formidable tremplin pour leurs projets de jeunes adultes.

Votre meilleur allié, c’est la discipline, pas l’actualité.